Мисселинг: банковский обман в законе
Пенсионерка София Павловна П. пришла в отделение одного из многочисленных банков с простой целью — положить деньги на депозит, а стала обладателем полиса инвестиционного страхования жизни. Сотрудник банка убедил ее, что это тот же вклад, только намного выгоднее. Что это совсем не вклад, пенсионерка поняла только тогда, когда срочно понадобились деньги. Тут и выяснилось, что она не клиент банка, а путь ее лежит в совершенно другую компанию. Вежливые сотрудники которой, в свою очередь, объяснили бабуле, что она не только не приумножит сбережения, а значительно потеряет в сумме, если расторгнет договор в ближайшие 5-ть лет. Подобный случай далеко не единичен. Это называется простым словом — обман, а на красивом, но малопонятном, языке мошенников от бизнеса — мисселинг.
Что такое мисселинг и как с ним бороться
Под определение «мисселинг» попадают все те случаи, когда вас преднамеренно вводят в заблуждение и навязывают совершенно не тот товар или услугу, которые вам изначально нужны.
Например, открывая депозит в банке можно рассчитывать на определенный срок и процент. Есть возможность досрочного закрытия вклада, пусть и с потерей начисленного процента. Присутствует понимание, что банковские вклады защищены государством. Инвестиционное страхование — абсолютно другой финансовый продукт. Может хороший, даже прекрасный, но абсолютно, в определенный момент времени, ненужный. Условия использования финансовых продуктов, реализуемых с помощью мисселинга, могут оказаться неприятным сюрпризом, о важных особенностях и условиях просто не сочтут нужным упомянуть.
Где водится мисселинг?
Навязывание «более выгодных» условий можно встретить в любой финансовой организации. Если принять на веру статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках. Связано это с тем, что банки имеют определенный «запас доверия» у населения и люди относятся к рекомендациям сотрудников более доверчиво.
Последние несколько лет мы можем наблюдать постоянное снижение ставок по привычным депозитам. Сотрудники банков предлагают как инвестиционные, так и другие, вообще не банковские, продукты. При этом информация об особенностях предлагаемых продуктов, а равно и о рисках, умышленно умалчивается.
Что выдают за вклады и как избежать обмана
Банки, как и любые другие коммерческие структуры, живут исключительно ради того, чтобы заработать «трудовую копеечку». Одним из способов заработка является агентский договор, который заключен между банком и Бог знает с кем. Банк может быть агентом инвестиционных фондов, брокерских контор, страховых компаний… По условиям договора банк реализует товары и услуги сторонних организаций, а в замен получает комиссионные.
Наиболее часто встречаются:
- полисы инвестиционного страхования жизни;
- паи инвестиционных фондов;
- передача средств в доверительно управление на приобретение ценных (вполне может оказаться и малоценных) бумаг;
- размещение средств на счетах негосударственных пенсионных фондов.
Да, доходность по этим направлениям может быть выше, чем проценты по вкладу. А может быть и ниже. Более того, доходность может быть отрицательной (особенно на рынке ценных бумаг). Да и под систему страхования вкладов эта деятельность не попадает.
Часто можно встретить фразу на подобии — «гарантирован 100% возврат средств». Кто, кому и когда дал такие гарантии? Где будет гарант через год-два-три? А если ЦБ отзовет лицензию у «гарантирующего» банка? Вопросов много, а ответов нет.
Рекомендации:
- Читайте договор. Внимательно и методично. Это ваши деньги, вы их заработали. Поэтому, прежде чем с ними расстаться, убедитесь, что все пункты договора вам понятны.
- Не торопитесь. Изучайте договор час-два-месяц. До тех пор, пока не останется вопросов. Все, что не понятно, выписывайте на бумагу.
- Спрашивайте. Не бойтесь «надоесть» сотруднику банка. На все вопросы он должен дать понятные и однозначные ответы. Желательно, подкрепленные документами.
Перед тем как поставить подпись под договором, убедитесь что вам понятно:
- С кем подписывается договор;
- Какие основные условия договора — сумма внесения, срок размещения, сумма получения, участие договора в системе государственного страхования;
- Условия и санкции за досрочное прекращение договора;
- Далее, все по вашему усмотрению. Помните — лучше быть состоятельным занудой, чем обманутым инвестором.
Мисселинг в рамках закона?
Формально — да, это не нарушение. С точки зрения морали и нравственности? За этими качествами точно не в банк…
Периодически, в рамках «чистки рядов», его относят в разряд недобросовестной практики. Фактически же, он встречается повсеместно. Возможно, что это «эксцесс исполнителя», а не целенаправленная политика — боясь показать плохие результаты работы, банковский служащий «лукавит». Но потребителю от этого не легче.
Банки, пытаясь обезопасить себя, к месту и не к месту прописывают в договорах, что клиент со всеми условиями и рисками ознакомлен, их полностью осознает и принимает, а дело банка маленькое, пересчитать и оприходовать средства клиента. В этом случае доказать, что вас ввели в заблуждение будет сложно. Повторюсь, внимательно и неторопливо читайте договор перед подписанием.
Можно констатировать, что борьба с мисселенгом ведется только с помощью деклараций и прочих добрых намерений. Например, союз страховщиков выпустил профессиональный стандарт продаж для агентов, в т.ч. банков. Документ носит рекомендательный характер, т.е. санкции за его несоблюдение могут последовать в виде расторжения агентского договора, а могут и не последовать… Как карта ляжет… А что вы хотели? Всем приятно получать деньги.
В борьбу с мисселенгом собирается включиться и Банк России. Тут кары могут быть гораздо серьезнее, вплоть до отзыва лицензии. Планируется разработка единого стандарта продажи банками финансовых продуктов сторонних организаций. Благими намерениями…
Итог: Все основные условия должны быть прописаны в договоре. Не просто прописаны, а понятны вам. Не играйте в те игры, условия которых вы не знаете и не принимайте поспешных финансовых решений.
Статья опубликована на канале «Уголок финанса»
Комментариев нет