Какой смысл банку давать беспроцентный кредит?
Кредитные карты играют очень важную роль в нашей
повседневной жизни. Они являются самым распространенным банковским продуктом и
банки продолжают развивать рынок кредитных карт, предлагая все новые и новые
виды использования данного продукты.
Относительно новым направлением стал выпуск кредитных карт
со льготным периодом. В настоящее время выпуск таких карт осуществляют
практически все банки. Да, условия у каждого конкретного банка свои. Мы же
рассмотрим обобщенный вариант.
Что такое льготный период
По этим термином понимается срок, в течении которого можно
использовать предоставленный банком кредитный лимит и не платить за пользование
средствами проценты. Срок периода может достигать двух месяцев.
Проще говоря, Можно приобрести любую необходимую вещь, при
условии, что ее стоимость не превышает суммы кредитного лимита. Деньги
необходимо вернуть до окончания льготного периода. В этом случае проценты
начислены не будут.
Замануха от банка
Кроме льготного периода банки пытаются дополнительно
стимулировать клиентов на оформление этого кредитного продукта. Это может быть
и бесплатное обслуживание карты и cashback, рассчитанный от суммы покупок по
данной карте.
В чем выгода банка
В первом приближении все выглядит просто шикарно. Банк дает
средства на удовлетворение потребностей, а в замен ничего не требует. Не
верите? Я тоже. Попробуем разобраться.
Надо отдать должное банкам — условия использования кредитной
карты прозрачны и находятся в открытом доступе. Другое дело, что упор делается
на преимущества владения такой карты, а не на подводные камни. Все, что
написано на официальных ресурсах банка, надо читать, а главное — понимать
прочитанное. Недопонимания и двоякого толкования условий кредитования быть не
должно.
Пример: «Льготный период составляет до 60-ти дней». Ключевое слово — «до». У вас должно быть понимание, как банк оценивает расчетный период. Скорее всего, по последнему дню месяца. Если вы купли товар 29 числа, то отсчет необходимо вести не прибавляя 60 дней, а учитывая то, что 30 (31) числа закончится один расчетный период и у вас останется месяц на погашение.
Сосредоточившись на возможности беспроцентного пользования
кредитом, представляя себе все выгоды, которые может дать этот банковский
продукт, многие упускают дополнительные платежи и комиссии.
Комиссии и платежи по кредитной карте
Комиссия за обслуживание. У каждого банка она своя. Иногда, как правило, первый год обслуживание бесплатно. Затем его стоимость начинает варьироваться и может достигать 1500 рублей в год.
Комиссия за SMS-оповещения. Услуга эта, как правило, платная. Примерная стоимость — 50 рублей в месяц, что составляет 600 рублей в год.
Плата за перевыпуск карты. Если вы активно пользуетесь картой, то это означает, что вы постоянно носите ее с собой. Рано или поздно карта может потеряться или ее могут украсть. Ситуации разные. Есть банки, которые не берут плату за перевыпуск карты. А есть те, кто берет. Суммы небольшие — от 100 до 350 рублей.
Комиссии за снятие наличных, за выписку по счету карты, за разблокировку карты… Их можно перечислять долго. У каждого банка свои тарифы на каждое ваше действие и их неплохо бы знать и понимать до момента оформления карты.
Подзаработав на комиссиях, банк пытается взять свою «трудовую копеечку» предлагая вам дополнительные услуги. Например, страхование. От чего угодно. От падения метеорита, высадки сомалийских пиратов до потери работы и много чего еще.
Указанные выше суммы небольшие, но, чем больше клиентов —
тем больше банк зарабатывает.
Этот способ заработка банком средств является очевидным,
лежащим на поверхности. Но, есть более существенные способы получения прибыли с
кредитных продуктов.
Получение более дешевых кредитов
Предоставляя кредит и стимулируя его регулярное
использование банк увеличивает сумму своего оборота. Увеличение оборота
положительно сказывается на кредитном рейтинге банка — он повышается, а это
означает, что банк получает доступ к более «дешевым» деньгам на
международном или внутреннем рынке. Происходит рост всех показателей. Ценные
бумаги банка растут — инвесторы охотнее расстаются с деньгами.
Получение вознаграждений от международных платежных систем
Особенности взаимодействия банков и систем Visa и Mastercard
не афишируются. За выпуск карт этих платежных систем банки получают
вознаграждение. Чем больше карт эмитировано, тем больше его размер. Платежные
системы вознаграждают банку каждое действие, произведенное с помощью выпущенной
им карты.
Самый наглядный пример: Торговая точка, в которой вы оплатили покупку, отравляет определенный процент банку-эквайеру. Это банк берет себе только часть средств. Остальные распределяются самым загадочным образом, но смело можно утверждать, что определенный процент получает банк, выпустивший карту с которой оплачена покупка.
Заработок на психологии
Сложности в этом нет. Большинство людей не обладают
достаточной финансовой дисциплиной и банкам, как никому другому, это известно.
Рано или поздно клиент выйдет из графика. Вероятность наступления этого события
весьма велика.
Представим себе человека с идеальной финансовой дисциплиной.
Что это значит для банка? А только то, что этот человек знает как распоряжаться
деньгами. Из этого следует, что деньги у него есть. Где он будет их хранить?
Что он расскажет друзьям о выгоде пользования кредитной картой со льготным
периодом и cash back до 10 процентов? Будет ли он совершать другие операции в
банке, чей финансовый продукт его полностью устраивает? Думаю, что ответы
известны.
Подводя итог
Кредитная карта со льготным периодом достаточно интересный
финансовый инструмент. Особенно для тех, кто обладает финансовой дисциплиной и
достаточно ощутимыми, а главное, регулярными источниками дохода.
Благодаря этой карте вы сможете совершать выгодные покупки,
по акциям или скидкам и осуществлять возврат определенного процента с покупки,
так называемого cash back, в виде денежных средств или бонусов.
Очень важно понимать все условия, которые предъявляет банк к держателю данной карты. Их понимание является залогом вашего финансового благополучия.
Статья опубликована на канале «Уголок финанса«
Комментариев нет