Как правильно взять кредит в банке?

Банки постоянно конкурируют друг с другом. Стремясь победить в этой борьбе они регулярно разнообразят свои кредитные программы. Многие предложения, на первый взгляд, кажутся весьма заманчивыми, но стоит ли доверять первому впечатлению? Не слушайте рекламу, делайте свой выбор взвешено и осознано!

В последнее время процентные ставки по кредитам регулярно подрастают, примерно на 2-3% в год. Это преподносится банками как ожидание второй волны финансового кризиса. Но находясь в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов.

Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ. Среди множества предлагаемых вполне можно выбрать подходящую. Только нужно очень внимательно читать документы, так как банки, широко рекламируя свои услуги, упоминают исключительно о «низких» процентах и «выгодных» условиях. В обиход прочно вошло словосочетание «кредит без переплат». К такой рекламе стоит относиться весьма насторожено. Оптимальным будет лично убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита.

В этой статье будет приведен ряд различных рекомендаций, которые помогут вам определиться с выбором кредитной организации и разобраться в некоторых нюансах кредитования.

Сначала запомните — проценты по кредиту и проценты по вкладу не являются равнозначными величинами. Рассчитываются они по абсолютно разному принципу. Проценты по кредиту всегда больше и начисляются на остаток кредита. Часто первыми платежами является погашение именно процентов, а не основного тела кредита. Сделано это для того, то бы люди не торопились досрочно погашать кредит.
Каждый банк имеет целый ряд программ кредитования, но все их можно разделить на две группы:
— Экспресс-кредит. Предназначен для тех, кто хочет получить небольшие средства быстро и, как правило, на непродолжительный срок. Решение по нему выносится практически моментально.
— Целевой кредит. Это кредиты на покупку конкретных вещей. Суммы больше, а проценты меньше. Получить его сложнее и дольше. Это кредиты для тех, у кого имеется запас времени и есть возможность предоставить необходимые документы. Банк принимает решение в течение нескольких дней.

Выбор кредитной организации

Ситуации бывают разные, но лучше с выбором банка и кредитной программы не спешить, рассмотреть несколько программ в различных банках. Заявки можно подать одновременно в несколько кредитных организаций, вас это ни к чему не обяжет. Сейчас все большую популярность приобретают онлайн-заявки на получение кредита. Они просты в заполнении и избавят вас от поездок по офисам.

При выборе банка-кредитора первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки часто предлагают сниженные процентные ставки для своих клиентов. Если его предложения вас не устроили, то обращайтесь сначала в крупные банки — ставки у них ниже за счет сниженных рисков. Нужен кредит? Повысь вероятность

Обязательно выясните какова эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя общую процентную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. В рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге может оказаться, что «беспроцентный» кредит обойдется дороже обычного.

Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, сколько в итоге вы заплатите за пользование кредитными средствами.

Сумма, срок и валюта кредита

Сумма должна быть именно той, которая вам действительно необходима. Не жадничайте, не запрашивайте лишнее — деньги разойдутся, а долг останется. Срок лучше выбирать максимально короткий, но при условии того, что ежемесячные выплаты не должны превышать 30% от ваших доходов. Это позволит вам сохранить привычный образ жизни. Брать кредит стоит в той валюте, в которой исчисляются ваши доходы. Это позволит избежать дополнительных трат при колебании валютных курсов.

Страховка кредита и платежи не вошедшие в кредитную ставку

Это очень коварный момент. При ее оформлении вам необходимо точно знать, что будет считаться страховым случаем и какие документальные подтверждения потребуются для фиксации его наступления.

Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 35%, либо маскирующие большие единовременные комиссии.

Досрочное погашение

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, особенно если это значительно снижает общую сумму выплат. По закону банки обязаны разрешать досрочное погашение, но, поскольку они не хотят терять свои доходы, то в условиях договора прописывается применение различных санкций.
Могут существовать запреты на досрочное погашение кредита на некоторый срок с момента его выдачи. Сделано это для того, чтобы банк гарантированно получил выгоду от кредитования. У каждого банка может быть установлен свой срок.

Также могут быть предусмотрены различные штрафы и комиссии. Они считаются незаконными, но люди редко готовы судиться с банком, даже если речь идет о значительной сумме. Иногда требуется письменное заявление на досрочное погашение и если его нет (или оно не подписано ответственным банковским работником), со переведенные банку средства не пойдут в счет погашения, а будут просто лежать и списываться согласно графику платежей. Так что, выясняйте условия досрочного погашения до подписания договора.

Заключение

Старайтесь не брать кредиты на мимолетные нужды — подходите к займу ответственно, старайтесь его планировать. Изучайте и сравнивайте предложения. Старайтесь подготовить как можно больше документов. Например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ может помочь снизить процент по кредиту. Рассмотрите варианты кредита под залог — это также может способствовать снижению ставки. Если речь идет о большой сумме кредита и на длительный срок, то подумайте — может быть имеет смысл обратиться к кредитному брокеру?