Нужен кредит? Повысь вероятность.

Начнем с того, что практически каждый, кто сталкивался с
получением кредита, знает — одобрение заявки это лотерея. И как в любой лотерее
выигрыш далеко не гарантирован. Но, если в лотерее участвуют добровольно, то
оформление кредита, как правило, связано с непредвиденными обстоятельствами.

Так как же сделать так, что бы процесс от сбора документов и подачи заявки до получения заветных денежных средств прошел гладко? Попробуем разобраться.

1. Выбираем банк.

Выбор кредитной организации начинается и изучения кредитных
программ и формальных требований к заемщику — нет смысла обращаться если вы им
не соответствуете. Отказ придет автоматически.

Лучше готовить документы сразу в несколько банков, это
повысит шансы на получение займа и(ли) позволит выбрать лучшее кредитное
предложение.

1.1. Процедура рассмотрения заявки

Не вызывает сомнений тот факт, что банк не является
благотворительной организацией. Следовательно, он ожидает возврата средств в
установленные сроки и с обозначенными в договоре процентами. А ожидать
подобного можно только от благонадежного заемщика.

У каждого банка свои критерии оценки. Банки держат их в
секрете даже от своих сотрудников, часто они не известны сотрудникам различных
отделов. Приходится ориентироваться на формальные требования, но опытным путем
(сравнение статистики отказов) кредитные брокеры обладают общими знаниями по
требованиям различных банков.

Примерный алгоритм оценки заемщика следующий:

— Подаете заявку на кредит, представляете затребованные
банком документы;

— Данные вносятся в специальную программу. Программа
анализирует ряд заданных параметров и присваивает каждому определенный бал. Как
уже говорилось, критерии у каждого свои, но есть и общие. Возраст, кредитная
история, наличие постоянной регистрации… А так, все что душа пожелает:
социальное и семейное положение, движимое и недвижимое имущество, наличие
иждивенцев, образование, непрерывность стажа…. Эти критерии, в итоговой
оценке, повышают или понижают шанс одобрения заявки.

— Если предыдущий этап пройден успешно, то в дело вступает
служба безопасности банка. Что будет проверять она? Да одному Богу известно, ну
и начальнику этой службы. Могут сразу одобрить, могут ограничится звонком на
домашний или рабочий телефон, а могут и начать пробивать судимости и
административные правонарушения. Могут выехать на адрес — переговорить с
соседями.

В случае оформления незначительной суммы проверки может и не
быть.

Резюмируем: чем больше сумма и срок кредита при небольшой ставке, тем серьезнее будет проверка. И наоборот, небольшую сумму под больший процент можно получить в течении нескольких минут. В такие кредиты изначально закладывается риск невозврата. Ставка по ним может быть семьдесят процентов и выше. Прибавьте к этому различные виды дополнительных комиссий и страхование.

Одобрение заявки часто зависит от того, на что требуются
средства. Как не странно, целевой заем получить сложнее. На
«неотложные» нужды получить деньги проще, но и обойдутся они дороже.

Итак, имея общее представление о правилах оценки заемщика, можно получше подготовиться к подаче заявки. Задача — банкиров надо отвлечь от наших недостатков и обратить внимание на наши достоинства.

2. Как правильно подготовиться к подаче заявления на кредит

Рассмотрим универсальные, как для потребительского, так и
целевого кредита способы.

2.1. Оценка собственных доходов

Как уже говорилось, кредитора, в первую очередь, интересует
ваша финансовая возможность вернуть долг. И возможность эта должна быть не
гипотетической, а вполне реальной. Банки оперируют цифрой 60-т процентов. Тут
есть «маааааленькая» хитрость. Цифра «60» подразумевает,
что именно столько средств от ваших доходов должно остаться на жизнь после
погашения кредита. Но считаются они по формуле: месячный доход за вычетом
платежей по другим кредитам, уплаты налогов, оплаты коммунальных услуг,
алиментов и т.д. Вот от оставшейся суммы и вычитается максимально 40-к
процентов, при этом остающиеся 60-т не могут быть ниже прожиточного минимума.

Подобные расчеты мешают в получении кредита бюджетникам и
людям получающим зарплату в «конверте».

Если у вас есть какие-либо иные источники дохода, например
от сдачи жилья или репетиторства, то укажите их. В идеале — приложите
распечатки банковских операций (естественно если вы получаете средства на
банковскую карту, а не наличкой), представьте иные документальные
доказательства (к примеру, договора). Можете указать доходы супруга(и) и
других, совместно с вами зарегистрированных, родственников.

2.2. Социальный статус заемщика

Низкий доход, как не странно это звучит, не показатель
низкого социального статуса. Под ним понимается: «звучащая» должность
и стаж работы на одном месте, наличие квартиры, машины. Семейное положение,
ученые степени и звания, государственные награды… Перечислять можно долго,
но, думаю, суть вы уловили.

Здесь все просто. Если вы 15-ть лет работаете начальником
отдела в компании «Рога и Ко», 10-ть лет женаты, кандидат разных
наук, ездите на новеньком (не кредитном) авто, живете в отдельной, купленной
пару-тройку лет назад, квартире. То понятно, что доходы у вас есть и
объективных причин для их исчезновения нет. Да и при любых раскладах можно
продать что-либо ненужное для исполнения долговых обязательств.

В банках сидят далеко не наивные люди и они прекрасно
понимают разницу между доходом и зарплатой. Им же деньги нужны. Вы не забыли об
этом?

А вот если субъекту лет 30-ть, холост, три раза за последний
год менял работу и живет в бабушкиной квартире, то ему не повезло. С точки
зрения банка, интерес представляется крайне незначительный….

А уж если пенсионер или инвалид, то банк, с большой долей
вероятности, откажет в кредите.  это не смотря на то, что есть стабильный,
пусть и небольшой, доход. Тут даже у студента шансов больше…

Еще одна «подозрительная» группа — индивидуальные
предприниматели, директора фирм и фрилансеры. То есть те, кто сам платит себе
зарплату. Про этих людей будет отдельная статья — у нас ведь часто даже
грузчики имеют статус «ИП».

2.3. Кредитная история

Про этот момент «писано-переписано» и я тоже
задержусь на этом пункте. Много спорных мнений по поводу наличия или ее
отсутствия, возможности ее улучшения или исправления — тут можно доказывать до
хрипоты. Сухие факты: она либо есть, либо нет; она хорошая или плохая. Хранится
эта история строго, «исправить» ее нельзя (только по решению суда —
например, на ваши данные оформили кредит и не заплатили (странно, да). Суд
разобрался и приказал сжечь банкирам сервер). Равно как и улучшить.

Это электронный (как считается) документ фиксирующий ваши
взаимоотношения с кредитными структурами за предшествующие 15-ть лет до момента
запроса. Есть недобросовестные лица предлагающие услуги, как правило кредиты,
якобы способствующие улучшению…. Это наивно.

Надо понимать, что оценивают кредитную историю люди, исходя
из совокупности факторов! Отказать могут и при хорошей истории, и при плохой,
да и при ее отсутствии. Основанием для отказа будет скорее резкая попытка
изменить ее ход. Поясняю: куплен авто в кредит, расплачивались через суд с
просрочками и судами. Это не будет основанием для отказа (скорее всего) при
покупке телефона в кредит, года через два… Покупая телефоны и гася кредиты вы
не улучшаете историю — вы делаете в ней новые записи.

Вариант «работы» с кредитной историей постепенным
увеличением сумм кредита — забудьте, как плохой сон. Для службы безопасности
это будет равносильно надписи на кредитной заявке — «планируется
кидок».

Резюме: Отнеситесь проще. Она есть и будет есть. Это фактор. Единственное, на что можно реально повлиять — отсутствие кредитных обязательств на момент обращения, даже небольших.

2.4. Залог и поручительство

Вот этот фактор имеет гораздо более серьезное значение, чем
кредитная история. Гарантия возврата кредита путем реализации залогового
имущества или обращение взыскания на поручителей — для банка это розовая мечта.

С поручителями все просто — пара-тройка ребят из списка
«Форбс» и кредит одобрен. Оценка банком состоятельности поручителей
ничем не отличается от вашей. В идеале, поручитель должны быть привлекательнее
заемщика (в кредитном плане).

С залогом тоже не сложно — акции, облигации, движимость,
недвижимость, товарные и договорные обязательства… Любое ликвидное имущество.
Чем  ликвиднее и дороже, тем большую
сумму дадут.

3. Подача кредитной заявки

Речь пойдет о визите в банк и общении со специалистами
кредитного отдела. Если планируете общаться с банком в «электронном»
виде, то эта глава не для вас. Но! Вам может быть интересно.

3.1. Внешний вид и поведение

«По одежке встречают…» — все помнят? Для визита
в банк не стоит брать на прокат смокинг, но треники, с пузырящимися коленями,
перебор. Опрятный и ухоженный внешний вид, отсутствие трехдневной щетины и
перегара, станет несомненным плюсом.

Манера поведения — корректно-вежливая. Не стройте из себя
«бизнесмена», раболепствовать тоже не стоит. Люди, постоянно
общающиеся с клиентами, видят наигранность и фальшь за версту. Мнение
кредитного менеджера, особенно если речь идет не о принятии решения «за
15-ть минут», а сумма кредита достаточно велика, может быть учтено.

Стоит принять во внимание тот факт, что самым
«приятным» для банкиров возрастом является 25-40 лет. Люди младшего и
старшего возраста тоже могут оформлять кредит, только обойдется чуть дороже.

3.2. Документы

Перед визитом в банк заранее подготовьте необходимые
документы. Кроме того, подготовьте и ненужные, но показывающие вашу финансовую
и социальную состоятельность — они могут пригодиться. Бывает так, что банк
может запросить еще какой-либо документ или справку, изначально не указанные в
перечне. Если она окажется у вас с собой, то это избавит от дополнительной
траты времени и создаст благоприятное впечатление.

3.3. Заполнение кредитной заявки

Подойдите к этому вопросу серьезно. Не торопитесь. Пишите
четко и разборчиво. Подробно и по существу. Это сократит время обработки и
избавит от уточняющих вопросов. Мелочей в этом вопросе нет.

Не лишним будет указать номера телефонов людей, которые
могут дать  положительную характеристику
(лучше обговорить с ними этот вопрос заранее).

Учтите, все, что указано в заявке, достаточно легко
проверить. То, что проверить невозможно, будет вести к увеличению процентной
ставки или приближать к отказу в выдаче кредита. Кредитор может простить все —
от судимости до плохой кредитной истории. Жизнь есть жизнь. Но заведомо ложная
информация отбивает иметь с вами дело начисто. Лучше промолчать.

Что еще не рекомендуется делать? Тут все просто. Не делитесь
планами на будущее — новая работа, декрет, гастроли, переезд, собственный
бизнес, заработок на бинарных опционах и т.д. Это лишнее.

О подделке документов говорить не буду — не маленькие.

Также не стоит выключать телефон — будьте на связи. Банк не
будет за вами бегать. Просто откажет и все придется начинать по новой, если
надобность в средствах не отпала.

А вот что стоит сделать, так это обратиться к кредитному брокеру. Причем чем хуже»анкетные» данные, чем больше сумма и срок кредита, тем это выгоднее.

Фрагменты статьи, с разрешения администрации сайта, опубликованы на канале «Уголок релакса» и golos.io